80后小向是深圳一家电子公司的部门经理，也是一个三口之家的顶梁柱，上有老下有小，除了赡养老人养育小孩，还要承担供房养车的经济负担，工作和生活压力都大。最近，小向在单位体检中查出自己的甲状腺有结节，虽然是良性，但也给他提了一个醒：该为自己和家人购买一份全面的保险了。问题来了：面对产品多如牛毛的保险市场，小向该如何合理配置家庭保障？
80后小向是深圳一家电子公司的部门经理，也是一个三口之家的顶梁柱，上有老下有小，除了赡养老人养育小孩，还要承担供房养车的经济负担，工作和生活压力都大。最近，小向在单位体检中查出自己的甲状腺有结节，虽然是良性，但也给他提了一个醒：该为自己和家人购买一份全面的保险了。问题来了：面对产品多如牛毛的保险市场，小向该如何合理配置家庭保障？
保险专家建议，不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同，因此，任何一个家庭在考虑保险配置时，都应该以家庭需求为出发点，首先充分了解自己和家人在不同阶段的保障需求，在此基础上进行合理的配置和规划。
先明确风险再考虑保障种类和保额
小李是深圳一个普通的80后三口之家的顶梁柱，35岁，一家科技公司的程序员，年入30万；妻子小王，32岁，公司法务，年入20万；女儿乐乐，4岁，幼儿园中班。目前这个家庭的房子还在按揭还款中，贷款总额300万，月供近2万，生活幸福而平静，但是除了社保，一家三口没有配置任何商业保险。
针对这样典型的80后三口之家，该如何配置家庭的保障？
招商信诺人寿保险专家指出，投保的目的是为了应对风险、填补保障缺口，因此，小李首先要明确自己的家庭当下主要面临什么风险，最需要什么样的保障。目前来看，小李与小王这个三口之家面临的风险主要有四种：意外风险、疾病风险、身故风险和财务风险。按照风险越大越要转嫁给保险公司的理念，小李一家首先需要配置医疗险、重疾险与意外险，如果经济条件许可，才考虑配置寿险。
重疾险主要用来应对疾病风险，一旦罹患重大疾病所带来的治疗费、康复费、患病期间收入损失等，都可以由重疾险来一次性弥补；意外险应对意外风险，被保人因意外所带来身故损失、伤残损失或医疗费用等损失可由意外险来赔偿；医疗险应对疾病风险，用以覆盖因住院产生的医疗、住院、手术等费用；寿险应对身故风险，主要用来覆盖被保人身故后家庭资金可能断裂的风险。
根据小李一家三口的经济状况，招商信诺保险专家给其的配置方案如下：重疾险，一家三口都配置，结合目前重疾高发年龄和治疗费用，小李将自己和妻子的重疾保额定在50万元以上，女儿的保额定在30万元；意外险，一家三口都配置，每人的意外险保额定在100万元；医疗险，一家三口都配置百万医疗保险，以应对不在社保覆盖范围内的用药和治疗；寿险，配置对象为小李夫妇，女儿乐乐暂不考虑，结合夫妇二人的收入在家庭年收入中的占比，小李的寿险保额确定为200万元，小王为150万元。
按以上配置，小李的家庭保障已基本配齐，能够抵御重疾、意外、医疗及身故的风险。“为家庭配置保险，建议不要心血来潮冲着产品去买保险，而是要充分了解自己和家人的保障需求，在此基础上进行合理的配置和规划，才能为家庭建立一道真正有效的防护网。”上述保险专家表示。
不同年龄段的保险配置：哪些险种是必备？
不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同，因此，一个家庭有必要从不同年龄段去了解搭配规则。
80后目前大多都已成为家庭经济支柱，这个人群通常承担家庭主要经济责任，上有老、下有小，既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担，又需考虑几大家庭开支：一是家庭正常开支，二是家庭负债（如房贷、车贷、生意贷款等），三是父母赡养责任，四是子女抚养责任。明亚保险经纪合伙人李若曦表示，意外险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险都是这个群体的必备险种，年金险可以在经济条件许可的情况下选择。
第一，意外险。家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议100万元起，一线城市可适当加高保额。
第二，重疾险（或防癌险）50岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。长期重疾险不存在续保问题，一旦买好，费率恒定。保额建议50万元起。
第三，医疗险。作为社保的补充，医疗险在关键时刻可以发挥重要作用。因为社保有报销额度的限制，且不含自费药，因此配置一份商业医疗险是必要的。不过，医疗险属于短期险，无法做到保证续保。
第四，寿险。寿险是家庭经济支柱必备的险种。寿险又分为定期寿险和终身寿险。定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、责任重的群体。而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定，一线城市的保额建议100万元起。
对于退休后的老年人而言，一般不承担家庭责任，重点考虑疾病或意外时减轻家庭负担，建议意外险、防癌险、医疗险为必备险种。第一，意外险。老年人发生意外的几率高，如摔伤、骨折等，重点考虑意外伤残和意外医疗部分的含金量，如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等；第二，防癌险。50岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多，核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险，且“三高”人群也能购买；第三，医疗险。医疗险具有保费低、保额高的特点，部分医疗险在50—55岁后投保需要体检，如身体条件较好，建议有资格购买的老人买一份医疗险。南方日报记者 谭冰梅
■保险TIPS
●如何配置医疗险
选择医疗险关键要看保障责任覆盖是否全面、医疗资源是否充足、赔付成本是否低。众安保险专家建议，赔付比例要重点关注两点：免赔额和赔付百分比。免赔额越低，赔付比例就越高，整体的获赔金额就越多。现在市面上的百万医疗险大多有1万元的免赔额。
●如何配置重疾险
选择重疾险主要应注意两个关键点：一是保障责任。保障病种要多，含轻症保障和轻症豁免等功能，并且理赔方式要简单；二是保额。保额选择的原则是除了能够覆盖家庭日常的支出外，还需要加上患病后的家庭收入损失和治疗后的康复费用。
●如何配置意外险
意外险相对比较简单，主要需要关注以下几点：保额方面，家庭可以考虑选择高保额的产品，尽管高保额对应的保费会高一点，但一旦意外发生，高保额的产品对家庭的经济支撑作用更强；保障责任方面，应覆盖交通意外和双重赔付，如果还能覆盖驾乘意外赔付就更好。