推动金融服务协同发展银行支付App或将统一

  本报记者 郝亚娟 王柯瑾 上海 北京报道

  3月18日,央行、银保监会、证监会、外汇局以及浙江省人民政府联合发布《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》(以下简称“《意见》”),提出推动银行业统一移动支付App、银行App等各类移动支付产品高质量协同发展。

  近日,中国互联网信息中心(CNNIC)发布第49次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2021年12月,我国网民规模达10.32亿,互联网普及率达73.0%。其中,网络支付用户规模达9.04亿,较2020年12月增长4929万,占网民整体人数的87.6%。

  移动支付的深化发展给人们提供了便捷的交易方式,但同时,业内人士也指出,手机银行App存在支付壁垒增强、支付成本提升等问题,为提升金融服务水平,促进公共服务均等化,推动银行业统一移动支付App发展重要性凸显。

  充分挖掘支付价值

  《意见》提出,推动银行业统一移动支付App、银行App等各类移动支付产品高质量协同发展;推动政府部门整合资源,合力共建移动支付便民场景。支持浙江符合条件的银行、非银行支付机构为境外个人提供境内移动支付服务。支持符合条件的地区开展数字人民币试点。

  易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示,提出推动银行业统一移动支付App、银行App等各类移动支付产品高质量协同发展,主要有两方面考虑:一方面,从银行业统一移动支付App角度考虑,能够统一接口标准、统一用户标识,从而促进实现用户体验方面的统一,同时也能够在支付安全方面搭建全面的防控体系。另一方面,从银行App等角度考虑,需要银行树立用户思维,聚焦功能创新及服务优化,通过银行App运营体系的建设与扩展,与移动支付形成良性互动,从而更好地服务用户,提升用户对银行App的黏性与价值认可度。

  关于银行业统一移动支付App,受访人士认为,或继续加大云闪付优化完善的力度,推动银行App等各类移动支付产品高质量协同发展。

  早在2017年,云闪付作为中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一App正式推出,而彼时、支付宝已经成为国内第三方支付的垄断性渠道。

  资深金融监管政策专家周毅钦表示:“云闪付的背后由银行和银联组成了‘国家队’。支付宝的优势则比较明显,有淘宝、天猫等交易平台,配合花呗、借呗等消费信贷业务,再加上理财投资、保险产品等各类金融产品,总体上形成了比较完整的生态链。”

  周毅钦认为:“近年来对于互联网平台的严格监管,把各方重新拉到同一起跑线上,至少在监管政策上是同等对待。云闪付作为银行业统一App,有中国银联作为支撑,未来可以更大限度地整合银行现有的业务与资源,打造线上金融服务平台,充分发挥银行卡管理功能,不断完善App内的基础金融服务,抓住眼前机遇,扩大用户并增强黏性,拓展其他功能。”

  就移动支付而言,商业银行仍需进一步挖掘其价值。中国建设银行原首席经济学家黄志凌发表文章指出,支付是连接商业银行与用户最高频的金融中介,是商业银行积累数据资产的关键环节,商业银行要充分认识支付中介的重要性,挖掘其深度价值。

  具体来讲,黄志凌指出,作为社会生产生活的连接中介,支付环节连接企业与企业,企业与消费者,消费者与消费者,这些连接带来的海量数据是每个社会主体运行状态的重要反应,是金融机构提供一系列延伸性服务的基础。要获取全面准确的支付数据,则需要商业银行将支付环节融入数字消费和数字生产的全流程,消除资金流和信息流的关联断点。

  银行App加码“互联互通”

  《中小银行金融科技发展研究报告(2021)》指出,从具体业务和技术来看,69.64%的受访银行重点在“手机银行、网上银行”领域发力,直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上业务普遍得到重视。

  手机银行App,尤其是商业银行零售业务App,作为金融科技前端主要输出产品,已成为银行的重要门户和承载客户体验的主要载体。然而,目前的情况是,众多中小银行App打开率并不高,获客量不足、投入跟不上已成为行业现状。针对中小银行在数字化转型方面存在的不足,此前监管部门提出大型银行向中小银行输出风控工具和技术。

  “在数字化转型的‘焦虑’之下,一些银行开发出很多款App,这容易造成银行内数据信息的割裂,用户选择起来也很困难,而且部分App开发完上线部署之后,后续的维护运营少有跟进;重注册用户而轻活跃用户,手机银行注册用户数量很重要,但如果注册用户活跃度非常低,还占用了很多资源,这类似于银行的睡眠卡或长期不动户;重产品部署而轻用户体验,一些手机银行功能很强大,但用户用起来可能不方便,体验差。”招联金融首席研究员董希淼指出。

  在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来,“随着银行业务线上发展,各银行纷纷发展手机银行,开放各种手机银行App程序,但是由于手机银行App数量过多,明显降低了客户消费体验,甚至给消费者带来选择焦虑,个别App可能在消费者隐私保护方面存在不足。银行整合后台服务资源,可以提升服务质量与客户消费体验,同时,提升监管效率,更好地规范市场政策竞争秩序,更好地保护消费者合法权益等。”

  为满足用户高效、便捷、安全的移动支付服务需求,为向经济社会发展提供更为畅通的资金渠道,商业银行不断优化支付体验。

  3月24日,记者从民生银行获悉,该行与中国银联合作开发的全民生活App云闪付版正式上线。双方以“统一标识,统一体验,统一接口”为目标,基于云闪付网络支付平台,打造银行侧统一的支付体验,减少用户在多个软件间来回切换的繁琐操作,为银行业移动支付打开了新的发展空间。

  展望未来,周茂华认为,未来手机银行运营重点为:一是提升服务创新能力。为客户提供丰富的金融产品与场景、满足多元化、个性化体验。二是提升财富管理能力。随着人们财富增长,消费升级,人们对理财投资理念正在变化,银行如何为客户创造更多价值,提升中间业务收入。三是积极应对数字鸿沟问题。目前老年人在数字金融方面仍存在一定鸿沟,如何通过技术创新等,满足老年人金融服务需求,释放潜在市场需求。